Рефинансирование ипотеки

[student]

Поэтому при рефинансировании в др. банке вы теряете уже уплаченные проценты.

Оставаясь тут дальше можно потерять еще больше.

Вы уже все рассчитали ? можно посмотреть?

[xuman]

насколько я знаю, при рефинансировании кредита в другом банке еще и вернуть 13% от уплаченных процентов банку будет невозможно...

“Потому что согласно законодательству рефинансированный кредит перестает считаться кредитом на покупку жилья. Считается, что это кредит на погашение прежнего кредита”, — объясняет Плотников из FIdea.

Чем меньше разница между ставками старого и нового кредитов, тем принципиальнее вопрос, когда воспользоваться вычетом. Если разница ставок меньше 2 процентных пунктов, то экономия вообще окажется отрицательной — за счет потери льготы по процентным платежам.

http://www.bishelp.ru/gde_dengi/kredit/ ... iplati.php

поэтому тут палка о двух концах...
где-то читал интересную статейку в инете, где на пальцах объеяснялось, что делать рефинсирование выгодно только тогда, когда разница между составляет как минимум 2-3 процентных пункта... при меньшей разнице - рефинсирование не выгодно (учитывая все комиссии, оценки и сопутсвующие расходы)...

найду кину линк...

ЗЫ http://www.allcredits.spb.ru/alphabet/useful-13020
http://art.thelib.ru/business/real/mort ... redit.html

[kasha]

student, смотрите
Давайте подсчитаем. В данный момент ипотека на 3.000.000 взял в декабре 2011 года, под 13% на 15 лет. На текущий момент платеж 37930, но ранее платил 50, после того как начал ремонт стал выплачивать по 40.
В итоге за год использования ипотеки сумма основного долга составила 2.800.000. Специалист текущего банка сообщила, что платеж после регистрации собственности (ставка 14 %) с учетом остатка задолженности составит 38075 руб на 14 лет.

В Примсоцбанке при тех же вводных условиях предлагают ставку 12,15% на 10 лет, платеж составит 40766 руб. Что не сильно отличается от текущих условий , но сильно сокращает срок. Или 34279 руб. при ставке 12,3 и сохранении срока в 15 лет. Что существенно ниже.

По поводу налогового вычета у меня есть сомнения, насколько мне известно в налоговый кодекс внесли поправку, о том что налоговый вычет производится по новому кредиту тоже.
Конечно есть еще ньюансы.
Например в текущем банке я страхую только риск утраты и повреждения Квартиры и риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности около 11 т.р.
В других банках есть еще страховка от потери права собственности (Титула) и везде пишут что совокупная стоимость страховки это от 0.8- до 1% от суммы задолженности. , т.е. 28000, т.е. разница между текущими страховками (28000-11000)/12 = 1416 рублей. Плюс у банка есть разовая комиссия в размере 1 процента от суммы - еще 28 т.р, а также нужно заново регистрировать договор ипотеки - 16 т.р.

В итоге в первый оплата по кредиту в новом банке будет стоить
(28+16)/12 = 3666/месяц
(28000-11000)/12 = 1416/месяц
итого 40766+3666+1416 = 45848 в первый год и 42182 в последующие 9 лет.
45848*12+42182*9*12 =550176+ 4555656 = 5105832 руб.

По текущему кредиту
38075*14*12 = 6396600 руб.
Плюс налоговый вычет (6396600-2800000)*0,13 = 467558
разница в выплатах составит 823210 руб
В случае же получения вычета по новому кредиту разница составит
(5105832-2800000)*0,13 = 299758,16 + 823210 = 1122968,16 руб.
Плюс в новом банке есть возможность перерасчета суммы равного платежа при каждом досрочном погашении, а в НС банке такой возможности нет - только уменьшение срока платежа.

Возможно я где-то ошибаюсь, готов посмотреть ваши выкладки.

[NeoZoom]

в каждом конкретном случае нужно считать целесообразность рефинансирования.
Необходимо учитывать следующие показатели:
1. Ставка "до", ставка "после"
2. Срок "до", срок "после"
3. Стоимость страховки "до" и "после"
4. Возможность осуществлять налоговый вычет по процентам "до" и "после"
5. комиссия за открытия счета, уменьшение ставки и т.д. (замаскированные комиссии за выдачу)

[student]

student, смотрите
Давайте подсчитаем. В Примсоцбанке при тех же вводных условиях предлагают ставку 12,15% на 10 лет, платеж составит 40766 руб. Что не сильно отличается от текущих условий , но сильно сокращает срок. Или 34279 руб. при ставке 12,3 и сохранении срока в 15 лет. Что существенно ниже.

Я сделал расчет 3 вариантов:
1 - остаться в этом банке
2 - рефинансирование по 12,15% на 10 лет
3 - рефинансирование по 12,3% на 15 лет

Куда выслать ексельку?

По поводу налогового вычета у меня есть сомнения, насколько мне известно в налоговый кодекс внесли поправку, о том что налоговый вычет производится по новому кредиту тоже.

По этому поводу я ничего не могу сказать, поэтому во внимание не беру

Конечно есть еще ньюансы.

Я не включаю страховку, т.к. вариаций там может быть множеств, и нужно их все знать, но ваши выкладки НЕ верны, т.к. не учли, что основной долг ежемесячно меняется у вас же в расчете всегда 2800000, поэтому сумма за страховку должна быть меньше чем у вас. Можете взять мой график платежей и по нему рассчитать страховку.
А результат следующий:
1. Переплата по первому варианту (только проценты банку без основного долга, т.к. ОД=2800000) = 3 560 000р.
2. Переплата по варианту 2 = 2 050 000р
3. Переплата по варианту 3 = 3 346 000р

По мне так конечно варианте 2 больше нравится т.к. выгода очевидна (ИМХО)
Все мои выкладки в екселе, думаю разберетесь и сможете рассчитать все варианты уже сами.

[Оляля]

вот буквально сейчас переоформляю залог из АбсолютБанка в ВТБ 24.
как было: валюта - доллары, платеж сначала 12%, после оформления собственности 11%. Оформлен в 2007 году, на 20 лет.
как стало: валюта - рубли, платеж до переоформления ипотеки 12,9% (1 месяц), потом - 9,9%. Срок 7 лет.
Общая экономия - около 1,4 млн руб (по текущему курсу).
При условии, что досрочных погашений кредита не было бы.
вся катавасия с перепиской, поиском вариантов, оформлением документов заняла полгода.

[kasha]

Оляля, вы корп клиент этого банка, и из-за это вам такой процент дают или на общих основаниях. Планируете ли вы получать налоговый вычет по новому кредиту?

[student]

В интернете я не смог найти сводной таблицы по условиям в разных банках, хотя эта тема меня интересует.

посмотри на сайте banki.ru, там есть поиск банковских продуктов по всем банкам, в частности ипотечные программы, а если в расширенном поиске указать цель - рефинансирование, то он выводит все возможные предложения по данному продукту.
http://www.banki.ru/products/hypothec/search/?curcount=all&currency=&amount=&term=&initialInstalment=&PURPOSE_OF_LOAN=1800&withRequestForm=on&region=%CC%EE%F1%EA%E2%E0&show=all&curcount=all&bankid%5B%5D=every&go=%CD%E0%E9%F2%E8

мне он выдал, что самая низкая ставка в Нордеа Банке. Про банк слышал, т.к. друг сейчас там оформляет ипотеку под вторичку, на данный момент там самые низкие ставки, после того как Сбер задрал свои ставки...

[Оляля]

Оляля, вы корп клиент этого банка, и из-за это вам такой процент дают или на общих основаниях. Планируете ли вы получать налоговый вычет по новому кредиту?

Нет, я не корпоративный клиент, просто я попала в самую выгодную категорию, после банковской оценки квартиры выяснилось, что у меня "первоначальный" взнос составляет чуть более 60% и кредит на минимальный срок, поэтому такие условия. Кстати, если бы я была корпоративным клиентом ВТБ 24 или Банка Москвы, мне бы процентную ставку снизили еще на 1%.
всю информацию искала на портале ipohelp.ru
там есть выборка по разделу рефинансирование.

[leoseven83]

При первичном рефинансировании возмещение по НДФЛ остается, так что нужно искать подходящий банк, если первый не устраивает.